Scorul de credit ideal?

Cu toti avem visuri, avem dorinte in aceasta viata, iar uneori calea cea mai scurta de a ajunge la aceste dorinte, financiar vorbind, este de a contracta un credit. Desi nu este neaparat si cea mai eficienta cale.

Ok, sa zicem ca a venit acel moment in viata cand te-ai decis ca ai nevoie de un credit. Desi in acest moment al vietii mele nu sunt deloc un fan al creditelor si in afara de creditul ipotecar si de cardul de credit pe care il folosesc pentru anumite beneficii (cum ar fi asigurari incluse, optiune de cash-back, utilizarea in conditii mai sigure decat cardul de debit), am avut si momente in tineretea mea cand am hotarat sa fac un credit de nevoie personale pentru ceva de care eram convinsa ca am nevoie neaparat la momentul respectiv. Ati ghicit: o masinaaaa. Clasic, nu? 

Desi te sfatuiesc sa te documentezi foarte bine in avans care sunt costurile unui credit, cat rambursezi pana la finalul perioadei, si mai ales sa fii sigura daca ai nevoie de lucrurile pentru care faci credit, cred ca e util sa intelegem mai bine de ce unii dintre noi primim credite in conditii mai avantajoase decat altii si de unii nu primesc credite, de ce li se resping dosarele. Mai ales daca ne gandim ca in general consultantii bancari nu ne ofera toate aceste detalii.

Te-ai intrebat vreodata cum stabileste banca daca iti va acorda sau nu un credit? Daca iti imaginezi ca doar salariul si vechimea la angajatorul actual conteaza, ei bine procesul este unul mai complex de atat. Si totul incepe cu scorul de credit, despre care vom vorbi in acest articol. Sper sa te ajute sa ajungi la cel mai bun scor de credit, pentru ca astfel vei obtine creditul de care ai nevoie in conditii mai avantajoase. 

Trebuie sa stii ca orice institutie financiara(banca sau IFN) vrea sa inteleaga riscul pe care si-l asuma prin imprumutarea sumei respective catre cei care isi doresc un credit. Unul dintre cei mai importanti indicatori in acest sens il constituie Scorul de credit, denumit scorul FICO.

Ce este scorul FICO?

FICO (Fair Isaac Corporation) este un tip de scor de credit format din 3 cifre, si reprezinta o componenta importanta a raportului de credit. 

Calculat pe baza unui model statistic international, scorul FICO este un numar cuprins intre 300 (slab) si 850 (excelent), care arata probabilitatea ca o persoana fizica sa-si plateasca in viitor ratele la timp. Pe scurt, un scor mai mare indica o posibilitate mai mare de a obtine imprumutul si/sau de a avea conditii mai bune ale creditului (ex: suma mai mare, dobanda mai mica). Pentru ca pe baza lui banca presupune o probabilitate mai mare ca tu sa respecti conditiile de credit si sa le returnezi banii la timp.

 

CUM se calculeaza Scorul FICO

Fair Isaac, compania care a inventat sistemul FICO, nu a publicat modelul exact de calcul,  dar a listat factorii din componenta sa.

Calcularea unui scor FICO se bazeaza pe 5 mari categorii:

1. Istoricul platilor efectuate de consumatori (aproximativ 35%) 
   • Este un raport cu detalii despre comportamentul tau de plata a creditelor: daca ai achitat ratele la timp, daca au fost inregistrate intarzieri de rambursare, cu cate zile ai intarziat plata ratei, ce sume au avut intarzierile, etc.
2. Creditele active/in derulare (aproximativ 30%) 
   • Contine informații despre creditele tale existente(tipul de credit, suma imprumutata, cat mai ai de achitat, numărul total al creditelor si al refinantarilor).
3. Durata istoricului (aproximativ 15%)
   • Cat timp a trecut de cand a fost luat primul credit.
4. Creditele noi, recent obtinute (10%)
   • Cate credite ai luat recent, timpul scurs de la ultimul împrumut.
   • De ce tip sunt creditele nou accesate.
5. Tipurile de credite accesate de consumatori (10%)
   • In ce categorii de credit se incadreaza imprumuturile tale (overdraft, card de credit, credite de nevoi personale, credite ipotecare etc.) si cum te-ai comportat pentru fiecare din tipurile de imprumut.

Mai exista un aspect care, desi nu se gaseste in procentul de calcul al scorului FICO, ii influenteaza valoarea: numarul de interogari care au fost facute de catre banci la Biroul de Credit. Mai exact, daca te duci la mai multe banci si vrei sa iti faci simulare de credit, de fiecare data ele iti vor face o interogare a acestui scor. Cu cat ai mai multe interogari efectuate, cu atat iti va afecta negativ scorul FICO, el va scadea. Deci mare atentie! Personal nu sunt de acord cu acest lucru, dar nu m-a intrebat nimeni.

Ce faci daca ai un scor bancar mic?

Dacă ai nevoie de un credit, dar scorul tau este prea mic, pentru ca nu ai contractat niciun credit pana acum, exista cateva optiuni care sa te ajute. Cele mai simple sunt urmatoarele:

1. Deschide-ti un overdraft de suma mica(sa zicem 1000 RON), preferabil la banca cu care lucreaza angajatorul tau si prin care iti incasezi salariul (sau banca prin care iti incasezi veniturile in cazul in care esti PFA sau SRL)
2. Deschide-ti un card de credit de suma mica, in aceleasi conditii ca cele pentru overdraft

Acestea vor aparea ca si credite in istoricul tau bancar. Mai departe, efectueaza in fiecare luna cate o plata din overdraft sau respectiv cardul de credit si ai grija sa rambursezi toata suma pana la data scadenta(eu de exemplu obisnuiam sa o rambursez chiar a doua zi dupa ce am efectuat-o). Astfel vei avea un istoric de bun platnic si scorul tau va incepe sa creasca, atata timp cat iti rambursezi sumele la timp. Ai mare grija insa sa nu intarzii cu platile pentru ca vei obtine efectul nedorit de a-ti scadea scorul si mai mult. 

Cum iti verifici scorul de credit

1.Poti accesa  gratuit platforma oceancredit.ro. Ei lucreaza direct cu Biroul de Credit si iti vor afisa scorul din baza lor de date. Acest lucru se face online, instant si fara niciun comision, indiferent de câte ori aplici. Ai nevoie de CNP si un numar de telefon valid. 

2. Poti sa verifici scorul de credit si direct de la Biroul de Credit. Ei te pot informa cu privire la scorul de credit atat la ei la sediu cat si online. Ce trebuie sa faci este  sa completezi o cerere catre ei fie in format electronic, fie in persoana la sediul lor din Bucuresti. Ai dreptul la un scor gratuit per an, după care pentru cererile aditionale vei plati un comision de 6 lei. 

Foarte important de mentionat: verificarea scorului de credit nu te impacteaza negativ asupra valorii acestuia atunci cand il verifici prin unul dintre cei doi pasi de mai sus. In schimb daca faci asta prin banca, banca le inregistreaza ca si interogari bancare, ceea ce iti va scadea valoarea creditului in cazul in care repeti procedeul de mai multe ori. De exemplu, daca te duci la 4-5 banci sa faci diverse simulari de credit.

Alte informatii importante, pe care le iau in calcul bancile, in afara de scorul FICO

Desi scorul tau de credit este extrem de important pentru sansele tale de a accesa un credit, nu e singurul aspect pe care băncile îl iau în considerare atunci când decid cui acordă împrumuturi. El nu include factori precum:

• Veniturile tale actuale 
• Incadrarea in munca (date despre angajatorii pentru care ai lucrat si lucrezi in prezent)
• Vechimea la locul de munca: Majoritatea bancilor iti vor cere un minim de 6-12 luni de vechime la locul actual de munca
• Date personale: daca esti casatorit sau nu, daca ai copii sau alte persoane in intretinere, formele de invatamant absolvite
• Totalul bunurilor detinute

Trebuie sa stii ca persoanele care au pana in 25 de ani, dar si seniorii de peste 60 de ani pot avea dificultati in accesarea unui credit. De ce? De obicei tinerii de pana in 25 de ani nu au inca un istoric de creditare sau daca au este unul foarte scurt. Din acest motiv ei sunt considerati cu un grad mai mare de risc, fiind o imprevizibilitate mai mare practic.  Pentru seniori, specialistii le recomanda sa isi incheie si o asigurare de viata, pentru ca riscurile in caz de neplata sa fie acoperite. Dar aceasta asigurare de viata este de multe ori incheiata de catre noi toti, deoarece vom plati o dobanda mai mica la credit. Si bineinteles ca pentru seniori nu se acorda orice tip de credit. De exemplu, un credit ipotecar pe 30 de ani le va fi respins, din motive usor de inteles.

Tu iti stii scorul FICO? Sper ca informatiile de mai sus sa te ajute sa iti cresti scorul cat mai mult, pentru a avea toate sansele atunci cand mergi la banca pentru un credit. Insa nu uita sa te documentezi foarte atent si la conditiile creditului pe care il doresti. Despre credite smart vorbim in articolele viitoare, asa ca stai tuned.

Spor la bani!